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Le crédit auto ou la LOA ?

Crédit auto ou Location avec Option d’Achat ?

Avec les taux qui augmentent, le pouvoir d’achat qui diminue, l’offre de Location avec Option d’Achat (LOA) vient concurrencer les crédits auto. Mais, quels sont leurs avantages, leurs inconvénients ? Y’a-t-il une solution plus intéressante qu’une autre financièrement ? Autant de questions que le consommateur est en droit de se poser et auxquelles nous avons cherché à répondre.

• Le crédit auto en quelques mots
• Le principe de la LOA
• Avantages et inconvénients…
• Côté prix
• Conclusion

Le crédit auto en quelques mots

Le crédit auto, c’est un prêt affecté. Il ne peut servir qu’à acheter un véhicule. Éventuellement, la somme mis à disposition peut englober les frais de certains accessoires (autoradio, gps…) et de la carte grise. Lorsque le prêt auto est accordé, l’argent est versé au vendeur. L'emprunteur en est alors le propriétaire. C’est alors, lui et lui seul qui en est le propriétaire. Chaque mois, pour rembourser son prêt, il verse une mensualité dont le montant est déterminé à l’avance et figure dans son contrat. Un crédit auto doit durer au minimum 3 mois et peut aller jusqu’à 84 mois. En cas de destruction du véhicule, les mensualités devront être réglées jusqu’à l’échéance finale du contrat.

Le principe de la LOA

La LOA (ou location avec promesse de vente, bail avec option d’achat, crédit bail ou encore leasing) est un contrat passé entre une personne qui loue un véhicule à un organisme financier qui l’a acheté pour lui. Cette location dure généralement entre 2 et 5 ans. À la fin du contrat, le locataire pourra choisir soit de racheter le véhicule à un prix fixé à l’avance, soit de le restituer et de souscrire, ou non, un nouveau leasing pour un véhicule neuf. Concrètement, une LOA se décline en 3 étapes :

• Le futur locataire choisit son véhicule
• Le prêteur (organisme de crédit, banque) achète le véhicule et le loue pour une durée déterminée à son client
• À la fin du contrat (ou avant si le contrat le permet), le locataire peut choisir d’acheter le véhicule qu’il loue pour un prix relativement faible fixé au moment de la signature du contrat, ou alors de le rendre (en bon état) au loueur

Pendant toute la durée de la LOA, le client reste locataire du véhicule. Même si c’est lui qui doit régler les charges (carte grise, assurance…), il ne lui appartient pas ! De plus, un « forfait » kilométrique est établi ; en général jusqu’à 20 000 km/an pour un véhicule à essence et jusqu’à 30 000 pour un diesel.

Un apport personnel peut être versé sous forme d’une majoration sur le premier loyer. Habituellement, cette majoration est égale au montant de la reprise du précédent véhicule, s’il y en a un, bien sûr. Un dépôt de garantie peut également être versé ; il ne peut excéder 15% de la valeur totale du véhicule et, bien souvent, il est égal au montant de l’option d’achat, c’est-à-dire au prix de rachat du véhicule à la fin du contrat. Ainsi, si le locataire décide d’acheter la voiture, le loueur conservera ce dépôt de garantie.

Concernant les loyers, ils peuvent être mensuels ou trimestriels, constants, progressifs ou dégressifs. En général, ils prennent en compte la dépréciation du véhicule. Dans le cas d’une destruction du véhicule, le contrat est résilié et le locataire paye une pénalité.

D’un point de vue réglementaire, la LOA s’apparente à un crédit à la consommation : une offre préalable doit être remise au futur locataire. On y trouve les conditions de location et d’achat, le nombre de loyers, leur montant, leur périodicité et le montant à effectuer pour le rachat du véhicule. Seul différence, il n’y figure aucun Taux Effectif Global (TEG). Un délai de rétractation de 7 jours après la signature du contrat est également obligatoire.

Avantages et inconvénients…

… de l’achat à crédit :

Premier avantage de l’achat d’un véhicule à crédit, l’emprunteur a le choix entre une voiture neuve ou d’occasion et devient immédiatement propriétaire. Il parcourt le nombre de kilomètres qu’il veut, n’est nullement obligé d’entretenir son véhicule et peut y apporter les modifications qu’il souhaite (tunning…). Enfin, en cas de remboursement anticipé, il n’y a pas de pénalité. Côté inconvénients, les mensualités sont souvent plus élevées (à prestations équivalentes), la garantie constructeur du véhicule est en générale plus courte que la durée du crédit.

… de la LOA :

La LOA est un système très apprécié par ceux qui aiment rouler au volant d’une voiture neuve. En fonction des modèles des véhicules et des contrats, les loyers peuvent être moins élevés que les mensualités d’un crédit puisqu’ils prennent en compte la dépréciation du véhicule. La garantie du constructeur court tout le temps de la location ou presque et le véhicule ne peut être saisi par les créanciers du locataire. Par contre, le coût global de la LOA est bien souvent plus élevé que celui d’un crédit auto. De plus, le dépôt de garantie peut s’avérer important, l’entretien du véhicule est obligatoire et celui-ci doit être rendu en bon état sous peine d’avoir à régler les frais de remise en état. Tout dépassement du forfait kilométrique est facturé et en cas de rupture de contrat, le locataire doit payer une pénalité importante.

Côté prix

Comparer le prix de revient d’un leasing avec celui d’un crédit auto n’est pas facile. Ne serait-ce qu’à cause du dépôt de garantie et de l’option d’achat d’une LOA qui viennent fausser tout calcul. Et puis, si un crédit auto peut varier d’un organisme à un autre, il en est de même pour une LOA : les prix, les conditions… ne seront pas les mêmes. Il faudrait faire faire une étude au cas par cas en fonction des modèles de véhicules et des offres commerciales des organismes de crédit. C’est ce qu’a fait l’hebdomadaire automobile Auto Plus dans son numéro du 11/03/08. De cette enquête complète, il ressortait entre autre :

• que choisir la LOA pour une petite voiture n’entraînait pas forcément un surcoût,
• que la LOA n’est pas la solution la plus compétitive dans le milieu de gamme,
• et que dans le haut de gamme, à quelques exceptions près, on relève des surcoûts de plusieurs milliers d’euros sur 3 ans pour la LOA

En conclusion

La LOA présente donc des avantages certains pour ceux qui souhaitent changer de voiture souvent et rouler dans une voiture neuve : la reprise est prévue à l’avance et le dépôt de garantie du premier loyer peut servir pour un nouveau contrat. Dans la plupart des autres cas, le crédit s’avère être un bon choix. Quoiqu’il en soit, nous vous invitons à comparer les prix en tenant compte de tous les paramètres : modèle de véhicule, utilisation, durée…

Bonne route !

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