Le chat du Crédit
Transcription du Chat du mardi 3 juin
Mardi 3 juin, Pascal Roussarie, porte-parole du Cetelem, répondait en direct à vos questions sur le crédit. Retrouvez ici le déroulé complet de ce Chat.
Et à très bientôt pour le prochain !
Bonjour à toutes et à tous. Bienvenue sur le chat du crédit. Ce soir, nous recevons Pascal Roussarie, porte-parole de Cetelem.
Je suis ravi d'être avec vous pour ce premier chat du crédit sur le site www.moncreditresponsable.com. Sans plus attendre, je vous propose de prendre la première question.
francois72 : Bonjour, Je voudrais savoir si je dois payer des frais en cas de remboursement par anticipation de la totalité du capital restant dû d'un crédit à la consommation ? Merci beaucoup, francois72
Depuis 1990, il n'existe plus de frais de remboursement par anticipation pour le crédit à la consommation. En revanche, pour le crédit immobilier, les frais sont stipulés sur le contrat et ne peuvent excéder 3% du capital restant dû, et limités à 6 mois d'intérêts.
ilou : Bonjour qu'est-ce qu’un crédit responsable ?
Le crédit responsable, c'est favoriser le développement du crédit aux particuliers, utile socialement et économiquement. Mais aussi savoir dire non dans l'intérêt du client. Chez Cetelem, nous refusons 30% des demandes de crédit à la consommation et 20% pour le crédit immobilier.
gg : Est-ce que vous étudiez la situation économique quand on veut faire un crédit ?
Oui, et systématiquement. Les critères d'octroi, les critères d'acceptation reposent sur la consultation du fichier des incidents de paiements, sur l'étude du budget (revenus et charges) et la cohérence de la demande.
karine : Quand on gagne moins de 2000 euros par mois, est-il raisonnable de prendre un crédit, sachant que je ne peux rembourser que 300 euros par mois ?
Oui, avec un revenu de 2000 euros par mois, il est possible d'obtenir un crédit. Tout dépend de l'endettement, du niveau des charges et de la demande. Avec une mensualité de 300 euros, il est tout à fait possible d'envisager un achat pour l'équipement de la maison, voire d'une automobile. Il suffit d'adapter la bonne durée de remboursement.
marielaure : Vous ne pensez pas que des personnes peuvent vous cacher des emprunts qu'ils ont déjà faits auparavant auprès d'autres organismes ?
À chaque demande de crédit, l'emprunteur signe un engagement sur l'honneur attestant de ses revenus, de ses charges et de ses autres crédits. C'est aussi de la responsabilité de l'emprunteur de ne rien oublier, ce qui est le cas dans la très grande majorité des cas. Un crédit responsable repose sur un prêteur responsable, mais aussi un emprunteur responsable. Chez Cetelem, plus de 98% des dossiers sont soldés intégralement, ce qui prouve que les systèmes d'acceptation fonctionnent correctement
hubert : Est-on complètement libre de ce qu'on veut faire de cet argent?
Oui, s'il s'agit d' un prêt personnel ou d'une réserve de crédit. En revanche, en magasin, les prêts sont généralement affectés et donc liés à l'achat d'un bien précis, comme un téléviseur ou un meuble
mixer : j'ai acheté un appartement à crédit, il a commencé il y a 4 ans, j'ai un nouveau travail, et un meilleur salaire, puis-je renégocier mon crédit ?
Oui ! Il est toujours possible de renégocier un crédit immobilier. Attention toutefois à bien prendre en compte les frais liés au solde par anticipation du dossier, ainsi qu'aux frais de prise de garantie (hypothèque, caution) sur le nouveau prêt. Vous pouvez également passer à tout moment d'un crédit à taux variable à un crédit à taux fixe.
jobijoba : Salut, j'aurais voulu savoir s'il y avait un âge minimum pour emprunter ?
L'âge minimum est 18 ans. De plus, il faut avoir des revenus réguliers
bretelles : Bonjour, y a-t-il un vrai intérêt à mettre en concurrence les différents organismes de crédit ou leurs marges respectives sont-elles généralement quasi figées ?
Oui, il y a un intérêt à comparer les différentes offres, aussi bien pour le crédit à la consommation que pour le crédit immobilier. Outre la possibilité de comparer les taux et mensualités proposés, il est également possible d'obtenir des renseignements complémentaires comme l'assurance, qui permettent de sécuriser l'opération. Il est possible de faire des simulations notamment sur les sites commerciaux des organismes. Il faut savoir qu'en France, les taux proposés sont parmi les plus compétitifs d'Europe
Fran6 : Je suis au RMI mais j’ai un apport conséquent. Est-ce que je peux demander un prêt immobilier ?
Le RMI est une allocation, et non pas un revenu. Pour du crédit à la consommation, il est possible d'accéder à un micro crédit personnel. Ce n'est pas le cas pour le crédit immobilier.
francis : Est-ce qu'un demandeur d'emploi est autorisé par Cetelem à lui emprunter une somme d'argent ?
Nous pouvons donner la même réponse que pour la question précédente de Fran6. Les indemnités de chômage ne sont pas des revenus que les organismes peuvent prendre en compte pour l'obtention d'un crédit
Téofil : Est-ce qu’il vaut mieux choisir un prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable ?
Tout dépend de votre projet. Le taux variable permet une durée de crédit plus longue et en cas de baisse des taux, permet une réduction des intérêts et de la durée initiale. Généralement, les taux variables sont plus bas que les taux fixes, ce qui n'est pas le cas en ce moment. Il est possible de passer d'un taux variable à un taux fixe à tout moment dans certains contrats. Aujourd'hui, les courbes de taux conduisent à privilégier les crédits immobiliers à taux fixes. En cas de hausse des taux, depuis quelques semaines, les organismes prêteurs doivent proposer une hausse de la mensualité ne pouvant excéder l'inflation, ou un taux capé à +3% maximum
Pachtoun3 : Quel est l'avantage de passer par un courtier en crédit ? Le conseillez-vous ? Ces organismes renvoient-ils sur Cetelem parfois ?
Il peut être intéressant de consulter un courtier mais soyez vigilants. Il peut vous permettre de trouver des conditions compétitives, mais attention toutefois aux frais liés à ce service. Bien sûr, certains courtiers peuvent renvoyer vers Cetelem.
Corinne44 : On parle souvent d’apport pour contracter un crédit : faut-il toujours en avoir un ?
Non. Et il est même possible d'avoir un crédit immobilier sans apport, mais tout dépend des critères d'acceptation des organismes prêteurs. Cependant, pour le crédit immobilier, un apport permet généralement d'obtenir de meilleures conditions
Maria : Je suis divorcée. Est-ce que je suis obligée de payer les dettes contractées par mon ex-mari à l’époque où nous étions mariés, s’il ne peut pas le faire ?
Si le prêt a été contracté pendant le mariage par les deux époux, ils sont solidaires du paiement. Si l'un des deux époux a signé, mais que la destination du prêt était pour les besoins du ménage, les deux époux sont engagés
Lalie : Il faut compter combien de temps entre l’accord du crédit par l’organisme et le versement des fonds ?
Pour le crédit à la consommation, il existe un délai de rétractation de 7 jours que l'on peut réduire dans certains cas à 3 jours. Pour le crédit immobilier, l'offre de crédit ne peut être signée que 10 jours après réception. Si vous avez une réserve de crédit, il est possible d'obtenir un virement sans délai.
Pat75 : Que faut-il faire pour fermer son crédit revolving et rendre la carte associée ?
Tout d'abord, il faut solder par anticipation et informer l'établissement financier de votre décision de résilier votre contrat par courrier. Autre solution, vous ne renouvelez pas votre carte et vous finissez de rembourser votre crédit jusqu'à son solde. Depuis 2005, les organismes doivent, à la date d'anniversaire de la carte, demander au détenteur s'il souhaite la renouveler ou non .
manou : Je suis propriétaire. Mon bien peut-il me servir de "garantie" vis-à-vis de mon regroupement de crédit ?
Oui, mais c'est encore peu utilisé en France. Le crédit hypothécaire, c'est son nom, est beaucoup plus fortement utilisé dans les pays anglo-saxons. En France, les organismes et particulièrement Cetelem attachent davantage d’importance à la régularité des revenus qu'à la valeur du bien, car en cas de retournement du marché immobilier, on peut générer à grande échelle une crise de type subprime aux États-Unis.
Camus : Bonjour. Peut-on ne pas déclarer son crédit à la consommation aux impôts ? Merci.
On ne peut plus déduire les intérêts d'emprunt pour les crédits à la consommation. En revanche, pour les crédits immobiliers destinés à la résidence principale et contractés après mai 2007, il est possible de les déduire en partie
Friel : J'ai des difficultés ce mois-ci. Puis-je demander le report de mes mensualités ?
Chez Cetelem, il est possible de demander un report d'échéance. De toutes façons, en cas de difficulté passagère, il faut contacter le plus rapidement possible votre prêteur afin de trouver une solution amiable et durable
Roger : Mon père est décédé. Il avait plusieurs crédits en cours. En tant qu’unique héritier, dois-je payer ses dettes ?
Vérifiez si les contrats avaient été signés avec une assurance décès, ce qui est majoritairement le cas pour les crédits immobiliers et fréquents pour les crédits à la consommation, notamment pour le crédit automobile. Dans ce cas, c'est l'assurance qui prend en charge le remboursement des prêts. Si ce n'est pas le cas, et si vous avez accepté la succession, vous êtes tenu de rembourser ses crédits.
pimkie : Je reprends mes études et j'aimerais souscrire un prêt étudiant. Quelle est la limite d'âge pour en profiter ?
Les règles varient selon les établissements. Je vous conseille de vous adresser à votre banque.
Jlh : Je suis fiché à la Banque de France. Comment faire pour sortir de ce fichier ?
Vous devez vous rendre à la banque de France avec une pièce d'identité, pour connaître le ou les établissements qui vous ont inscrit sur le fichier. Puis prendre contact avec ce ou ces établissements. Ce n'est qu'au moment de la régularisation du ou des dossiers que vous serez radié de ce fichier des incidents de paiement.
Moi : Je suis régulièrement à découvert sur mon compte bancaire. Est-ce que je peux quand même demander un prêt ?
Ajouter une mensualité dans votre situation n'est pas souhaitable. En revanche, il est possible de prendre contact avec un organisme afin de voir comment stabiliser votre budget.
stouf : Quels sont vos moyens d'action en cas de non-remboursement ?
Nous vous contactons pour connaître les causes de vos difficultés. L'objectif est de trouver ensemble une solution à l'amiable et durable afin d'éviter une procédure contentieuse qui engendrerait des frais supplémentaires et des désagréments. À noter que les procédures contentieuses interviennent dans moins d'1% des cas
fab : Qui doit se porter caution? Tout le monde peut l'être ?
Se porter caution est un engagement sérieux. Car en cas de non-paiement, c'est à vous de rembourser. Pour être caution, il faut avoir des revenus réguliers, les critères sont les mêmes que pour ceux qui veulent contracter un crédit
freD : Et-ce que je peux prendre un crédit pour m'acheter un appartement alors que je vis en concubinage ?
Oui bien sûr ! Votre situation matrimoniale n'a aucune incidence sur l'obtention d'un crédit immobilier. De toute façon, les deux sources de revenus éventuels du ménage sont prises en compte comme pour un couple marié
karine : Bonjour j'aurais voulu savoir si votre bonhomme vert allait continuer à être dans les pubs ?
Oui évidemment !
Il incarne le crédit Cetelem, et le crédit responsable. Aujourd'hui, il est connu de plus de 80% des Français. Son nom est Crédito !Merci Pascal. Le mot de la fin ?
Merci beaucoup de votre participation !
Et pardon pour les questions qui n'ont pas pu être traitées en direct. Rendez-vous sur www.moncreditresponsable.com pour de nouveaux dossiers et à très bientôt pour le prochain chat !