Les Chats

Transcription complète du chat du 18 juin 2009

Le 18 juin 2009, Nicole Abecassis, responsable du Service Consommateurs Cetelem, répondait en direct à vos questions sur la thématique des dangers du crédit.

Retrouvez ici le déroulé complet de ce chat.

Et à très bientôt pour le prochain !

Nicole Abecassis lors du chat Nicole Abecassis, Responsable du Service Consommateurs Cetelem
Nicole Abecassis : Bonsoir à tous,
Nous vous souhaitons la bienvenue sur ce nouveau Chat, sur la thématique des dangers du crédit.
Nous attendons vos questions…
Julie : La crise aggrave t’elle les cas de surendettement ?
Oui avec la hausse du chômage, première cause du surendettement, nous constatons une hausse des dépôts de dossiers en commission de surendettement.
Il faut savoir que 75 % des situations de surendettement sont liés à des accidents de la vie : chômage, maladie/décès et séparation/divorce.
Catherine : On parle beaucoup en ce moment d'un "fichier positif" recensant tous les emprunteurs... Quelle est votre position sur ce point ?
C'est une fausse bonne idée ! Comme on vient de le voir 75 % des situations de surendettement sont dus à un accident de la vie qu'un fichier ne saurait anticiper.
Se pose également la question de l'intrusion dans la vie privée.
Georges  : Que pensez-vous du projet de loi de Christine Lagarde sur le crédit à la consommation : est-ce un bien ou un mal ?
Ce projet va dans le bon sens car il propose plus d'informations pour les emprunteurs. Nous adhérons à la formule de Christine Lagarde "Plus d'accès, moins d'excès".
Johnny Machin : Vous dites que c'est une fausse bonne idée, pourtant dans les 25% restants, il y a tout de même des cas très préoccupants. En Belgique, cela a permis de réduire ces risques de surendettement. La question de la vie privée se pose-t-elle donc dans ce cas là ?
Dans tous les pays où existe un fichier positif l'endettement est significativement supérieur à celui de la France car le fichier est utilisé à des fins de prospection commerciale et non pas de prévention.
En Belgique, où le fichier existe depuis peu de temps, on constate déjà une hausse des défauts de paiements. En France, avec le fichier des incidents de paiements nous obtenons de très bons résultats puisque 98 % des dossiers de crédits à la consommation sont soldés intégralement.
Laurent : Est-ce que souscrire une assurance ne permet pas d'éviter ces dangers ? Merci d'avance...
L'assurance en matière de crédit à la consommation n'est pas obligatoire. Toutefois il est recommandé d'en souscrire une afin de prévenir les accidents de la vie.
Séverine : Quelle est la différence entre le taux et le TEG ?
Le TEG comprend le taux plus les frais annexes (Exemple : les frais de dossiers) et la loi impose d'indiquer sur les contrats le TEG.
Jacques  : Pourquoi choisir une thématique aussi anxiogène ? Doit-on remplacer le mot "danger" par "surendettement" ? Ne s'agit-il pas plutôt de cynisme de la part de Cetelem ?
L'image du crédit n'est pas bonne en France. Une récente étude menée par Cetelem avec l'Ifop montre que 90 % des Français jugent le crédit risqué et effectivement confondent l'endettement et le surendettement.
Quant au discours de Cetelem sur le développement du crédit responsable, il existe depuis maintenant plusieurs années. Déjà en 2004, notre publicité à la télévision expliquait que nous refusions un tiers des demandes de crédit dans l'intérêt du client.
Eiffel : Pourquoi ne sait-on jamais quand un crédit renouvelable va se terminer. On connaît ce que l'on doit mais jamais jusqu’à quand ?
Le crédit renouvelable peut être remboursé à tout moment, en tout ou partie. Le client peut également à tout moment utiliser la fraction disponible. Donc effectivement il n'y a pas de terme prévu au contrat.
Kelly : Jusqu'à combien de crédits peut-on souscrire?
Ce n'est pas un sujet de nombre mais c'est en fonction de votre capacité de remboursement que vous pourrez souscrire un ou plusieurs crédits.
Marie Guerre : J'ai une réserve de crédit disponible. Pourquoi ma banque me recommande cela plutôt qu'un découvert autorisé ?
Le fonctionnement du découvert bancaire et du crédit renouvelable est similaire. Le plus souvent le découvert bancaire est limité dans son montant en fonction du solde moyen du compte bancaire.
Le plus souvent, les comptes renouvelables sont associés à des cartes qui proposent des avantages qu'un découvert bancaire ne propose pas. Quant aux taux, ils sont généralement similaires.
Sophie Pelletier  : Peut-on raccourcir les délais de remboursements d'un crédit si on a un apport d'argent supplémentaire imprévu ?
Effectivement si vous avez de la trésorerie, vous pouvez, à tout moment, rembourser par anticipation et sans frais, si votre crédit est inférieur à 21 500 €.
Coralie Geoffrey : Que pensez-vous du couplage carte de fidélité / carte de crédit ? N'est-ce pas un réel danger ?
L'accès aux avantages n'est pas lié à la fonction crédit de votre carte. Toutefois vous pourrez à la fois profiter des programmes de fidélité des enseignes et de propositions de financement à des taux préférentiels.
Dans 81 % des cas ces cartes sont utilisées pour des facilités de paiement de type 3 fois sans frais, au comptant ou pour bénéficier des programmes de fidélité.
Effectivement il faut davantage informer les consommateurs dans les magasins sur la fonction crédit de ces cartes.
Vincent tim : Jusqu'à quel montant peut-on prendre un crédit renouvelable sans "danger" ?
Ce n'est pas une question de montant mais de capacité de remboursement mensuel. Généralement la mensualité correspond de 3 à 5 % du découvert autorisé.
Pour une carte à 3 000 €, la mensualité varie entre 90 et 150 €.
Le conseil de Moncreditresponsable.com est d'utiliser la possibilité de solder partiellement ou totalement à tout moment.
Juan C. : Le crédit relais est-il un danger ?
Il n'y a pas à proprement parler de danger à souscrire un crédit relais dès lors que le bien que l'on vend est évalué au prix du marché. Dans ce cas il se vendra dans des délais convenables même en période de crise. Le conseil de moncredit reponsable.com est de prendre plusieurs avis d'experts sérieux (notaires, experts, immobilier) et de ne pas vouloir être trop "gourmand" dans la revente de son bien.
Aujourd'hui la durée des prêts relais va jusqu'à 24 mois, notamment chez Cetelem. Dans 95 % des cas, les biens sont vendus en 12 mois.
Jean-Marc Pannebiau : Vous parlez beaucoup de crédit responsable mais vous accordez à certains clients des crédits importants en leur demandant peu de justificatifs, en ne prenant absolument pas le temps d'avoir un échange avec eux pour mettre en parallèle leurs besoins, leurs capacités réelles et leurs projets à venir ...
N'est-ce pas un peu contradictoire avec vos messages publicitaires très vertueux ?
Merci pour votre réponse
Quelque soit le canal (crédit en magasin, concession automobile, par téléphone et par internet) nous refusons en moyenne un tiers des demandes de crédit.
Nous consultons systématiquement le fichier des incidents de paiements géré par la Banque de France, faisons le point budget avec le demandeur, nous assurons de la cohérence du projet. Ainsi, 98 % de nos dossiers sont soldés intégralement.
Nous n'avons aucun intérêt à prêter de l'argent à quelqu'un qui ne pourrait pas nous rembourser.
Nathalie B : Le crédit renouvelable peut se révéler être un véritable gouffre financier. On commence avec un taux très bas et on finit avec un taux qui avoisine les 20%. Je pense que ça peut vraiment être dangereux. En plus, j'ai l'impression qu'on peut obtenir très facilement des sommes d'argent. Ne pensez-vous pas que c'est dangereux pour un consommateur moyen ?
Effectivement il est possible d'avoir un taux promotionnel sur un compte renouvelable. Ce taux ne dure que quelques mois. Notre conseil est de bien regarder ce qui se passe à la suite de cette période de promotion et de bien s'assurer des conditions en cas de nouvelle réutilisation du compte.
Les cartes avec un crédit renouvelable sont utilisées à crédit seulement dans 19 % des cas avec des montants moyens d'utilisation de 240 €.
Juan C. : Et les prêts longue durée, qui plus est avec des taux variable, iriez-vous jusqu'à les recommander aujourd'hui ? Merci
Concernant les durées : c'est au client de choisir. Plus on allonge la durée d'un crédit, plus le coût total du crédit sera élevé mais les mensualités seront plus faibles. Donc c'est un arbitrage à faire entre le coût du crédit et les mensualités qu'on souhaite payer.
Concernant les taux révisables, à ce jour nous pouvons démontrer que dans la majorité des cas le client qui aura choisi un taux révisable sera gagnant sur le long terme par rapport à celui qui aura choisi un taux fixe. Notre conseil : si vous recherchez la tranquillité d'esprit prenez un taux fixe, si vous êtes à l'aise avec les notions financières et prêts à vous informer régulièrement choisissez le taux révisable.
Jean-Marc Pannebiau : Pour compléter la remarque de Nathalie, Cetelem fait partie des établissements qui pratiquent très régulièrement des offres à taux hyper discounté à l'ouverture d'un crédit renouvelable et pour la somme demandée mais ensuite si l'on est amené à réutiliser cette réserve le taux est effectivement trois fois plus élevé.
Trouvez vous cela cohérent avec un discours d'acteur du crédit responsable ? Merci
Les taux des comptes renouvelables sont compris, quelque soit l'organisme, entre 15 et 20 %. Ce sont des taux similaires à ceux pratiqués pour les découverts bancaires et donc pour la gestion de trésorerie.
Effectivement, chez Cetelem nous proposons parfois des utilisations à des taux promotionnels limités dans le temps sur une opération unique. Le taux maximum ne sera appliqué qu'en cas d'une nouvelle utilisation et non pas sur l'opération initiale.
Vous êtes informé chaque mois sur votre relevé de compte des conditions de taux, de la mensualité prélevée et des intérêts payés. Le calcul du taux d'usure appliqué en France depuis les années 60 ne permet pas de proposer des petits montants de crédit à des taux similaires à ceux pratiqués pour des prêts personnels pour l'achat par exemple d'une automobile.
Nous ne sommes pas hostiles à une réforme des taux de l'usure qui permettrait de proposer des prêts amortissables pour des petits montants.
Guillaume Lelièvre : J'ai entendu parler de prestataires qui peuvent m'aider à monter mon dossier et qui négocient pour moi le taux de mon crédit. D'après eux, cela est super rentable pour moi. Est-ce vrai ?
Les services d'un courtier peuvent s'avérer utiles mais attention toutefois aux frais demandés par cet intermédiaire.
Notre conseil est de bien prendre en compte la totalité des frais engendrés et non pas uniquement le taux proposé.
Laurent T. : Quels sont les risques ou les dangers du rachat de crédits ?
L’intérêt d'un rachat de crédits et de limiter sa mensualité de remboursement. En revanche, le coût total du crédit sera plus élevé que pour les crédits rachetés.
Merci à toutes et à tous pour votre participation et pardon pour les questions non traitées en direct. Vous pouvez continuer à poser vos questions à nos conseillers. Ils vous répondront sous 48h.

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