Mon Crédit Responsable, Informations, Conseils, Services pratiques

• Pourquoi ce site moncreditresponsable.com ?
• Comment s'y retrouver parmi tous les types de crédit ?
• Quel est le véritable coût d'un crédit ?
• Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
• L'accès au crédit : les banques prêtent-elles toujours ?
• Où en est-on du surendettement en France aujourd'hui ?

Pourquoi ce site moncreditresponsable.com ?

Pascal Roussarie

Cette initiative part d’un constat très simple : le crédit aux particuliers est souvent méconnu et génère de nombreuses critiques. Pourtant, il est utile ! il est utile socialement car il permet à des millions de familles de s’équiper. Il est utile économiquement car il soutient la consommation et donc la croissance de notre pays.

Alors, Cetelem, N°1 de ce marché a souhaité lancer ce site moncreditresponsable.com ; ce site, il est pour vous ! Que vous soyez client ou non de Cetelem. Il est non marchand, 100% pratique, 100% conseil. En fait, sa vocation, c’est de vous aider et de vous accompagner.

Vous y retrouverez trois grandes rubriques. Une première avec des outils pratiques pour voir votre niveau d’endettement, votre capacité d’emprunt, faire des simulations, aussi bien pour le crédit à la consommation que le crédit immobilier.
Une deuxième rubrique, « que faire en cas de difficultés » ; vous avez peut-être du mal à faire face à vos charges mensuelles et bien évidemment à vos crédits, alors vous pouvez retrouver des conseils et des informations.
Enfin, une troisième rubrique, « avis d’experts », où vous aurez la possibilité de poser vos questions via un numéro Vert inscrit sur ce site ou par e-mail, et les experts de Cetelem s’engagent à vous répondre.

Sur ce site, moncreditresponsable.com, tous les sujets liés au crédit aux particuliers sont abordés, y compris le surendettement, en toute clarté et sans tabou. Je vous invite maintenant à découvrir les principales réponses aux questions qui sont les plus fréquemment posées sur le thème du crédit aux particuliers.

Comment s'y retrouver parmi tous les types de crédit ?

Pascal Roussarie

Alors, comment s’y retrouver dans le monde du crédit aux particuliers ? Il existe trois grandes catégories de crédits.

Le crédit à la consommation, le plus souvent utilisé pour l’équipement de la maison pour l’achat d’une automobile. Il peut être souscrit sur le lieu de vente, dans un magasin, dans une concession automobile, sur Internet ou directement avec un organisme prêteur.
Le crédit immobilier, pour l’achat de sa maison, de son appartement.
Et enfin, le regroupement de crédits qui permet de ne gérer qu’une seule mensualité et il concerne à la fois le crédit à la consommation et le crédit immobilier.

Le plus souvent, les crédits sont dits classiques, avec une mensualité et une durée connues dès le départ et qui ne varient pas pendant la durée du crédit. Côté immobilier, il existe des crédits à taux variable, indexés sur le coût de l’argent pendant la période du prêt.

En crédit à la consommation, on parle également de crédit renouvelable, parfois appelé crédit permanent ou crédit revolving. Il s’agit d’une réserve de crédit qui se reconstitue au fur et à mesure du remboursement des mensualités. Attention toutefois, cette souplesse d’utilisation a un coup : les taux proposés sont supérieurs à ceux que l’on peut trouver sur les crédits dits classiques.

Quel est le véritable coût d'un crédit ?

Pascal Roussarie

Quel est le véritable coût d’un crédit aux particuliers ? En France, pour le mesurer on utilise le fameux TEG, le Taux Effectif Global. Il tient compte de tous les frais : les intérêts, les frais de dossier, mais pas du coût de l’assurance car, en crédit à la consommation, elle est facultative. Alors quelques exemples : en crédit immobilier, le TEG est compris entre 4 et 7 % ; en prêts personnels entre 4 et 10 % ; et, pour les crédits renouvelables, entre 10 et 20 %.

Le conseil de moncreditresponsable.com c’est de toujours regarder ce que l’on va payer à la fin de son crédit vis-à-vis de ce que l’on aurait payé au comptant. Car la mécanique du TEG, elle est compliquée. Si vous empruntez 1 000 €, à un TEG de 10 % sur un an, vous n’allez pas payer 100 € d’intérêts, vous allez en payer un petit peu moins de 60 car il s’agit de payer les intérêts sur le capital restant dû.

Donc à nouveau regardez bien l’ensemble des coûts et ce que vous aurez payé à la fin de votre crédit.

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Pascal Roussarie

Le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à réunir en un seul la totalité de ses crédits. Alors, à première vue, la solution est séduisante car elle propose des mensualités plus faibles que la somme des mensualités initiales. Attention toutefois à la durée du crédit. La plupart du temps, on regroupe des crédits d’une durée initiale de 4 à 5 ans sur un seul crédit qui peut excéder 10 ans.

Le conseil de moncreditresponsable.com est de ne pas attendre d’être en grande difficulté pour faire face à ses crédits, on peut utiliser le regroupement de crédit pour donner de l’air à son budget.

Il faut bien avoir à l’esprit que plus la mensualité proposée pour le regroupement de crédits est faible, plus la durée de ce même crédit est importante. Alors c’est effectivement de la souplesse, mais plus la durée est longue et plus le coût du crédit est important.

L'accès au crédit : les banques prêtent-elles toujours ?

Pascal Roussarie

Aujourd’hui, pendant la crise, qu’en est-il de l’accès au crédit ?

Pour le crédit à la consommation, les critères d’octroi n'ont pas changé. Chez Cetelem, nous refusons 30 % des demandes de crédit et ce pourcentage est confirmé pendant cette période de crise.

En revanche, pour ce qui est du crédit immobilier, les critères se sont un petit peu durcis : aujourd'hui, les organismes demandent 20 % à 30 % d'apport comptant alors qu'il y a encore quelques mois, il était possible d’obtenir un crédit total voire de financer les frais de notaire.

Où en est-on du surendettement en France aujourd'hui ?

Pascal Roussarie

En France, on parle souvent du surendettement. Tout d’abord, il faut bien faire la distinction entre la notion d’endettement et la notion de surendettement. L’endettement, il est sain, il permet à des millions de familles de pouvoir s’équiper. Le surendettement, c'est la forme pathologique. Autrement dit, l’endettement, c’est rouler avec son automobile, le surendettement, c’est l’accident.

Alors, quelles sont les causes du surendettement ? Selon une étude de la Banque de France, dans 75 % des cas, ce sont les accidents de la vie, au premier chef la perte d’emploi puis les problèmes de maladie, de décès, et enfin les séparations, divorces.

Le crédit n’est qu'une des composantes du surendettement. D’ailleurs, le fait de se retrouver dans une situation de surendettement parce qu’on a un excès de crédits était pointé dans 20 % des cas dans les années 90. Aujourd’hui, c'est moins de 14 %. Sur moncreditresponsable.com, nous abordons le thème du surendettement sans tabou. Vous trouverez tous les conseils pour ne pas sombrer dans une telle situation. Et si toutefois, il est aujourd’hui compliqué pour vous de faire face à vos charges mensuelles, à vos crédits, vous pourrez trouver également toutes les démarches pour vous en sortir.