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Le crédit renouvelable

Qui ne s’est pas déjà vu proposer une carte et un crédit directement en magasin au moment de régler ses achats ? Et qui n’a jamais reçu d’offres publicitaires pour un crédit renouvelable provenant d’organismes de crédits ou de banque ? Mais, de quoi s’agit-il exactement…

• Une solution séduisante
• À utiliser avec discernement
• Un produit strictement réglementé

Une solution séduisante

Le crédit renouvelable, c’est une ouverture de crédit permettant à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent moyennant intérêts et frais sur la partie utilisée. Le contrat est d'une durée d'un an éventuellement renouvelable.
Le montant du crédit est déterminé après étude par le prêteur de la situation personnelle et financière de l’emprunteur, en fonction de ses besoins et de sa capacité de remboursement.
Le crédit renouvelable s'utilise librement (dans la limite d’un plafond autorisé défini à l’avance), de manière fractionnée ou non, n’importe quand, au choix de l'emprunteur. Très souvent, une carte de crédit pour régler ses achats dans certains magasins et retirer des espèces y est associée. Dans les deux cas, c’est une partie du crédit disponible qui est débitée.
Sachez qu’avec la loi Lagarde, le paiement comptant des cartes de crédit (associées à une carte de fidélité) sera activé en priorité, l’utilisation à crédit ne sera plus possible sans l’accord explicite de l’emprunteur et chaque carte de fidélité devra préciser si un crédit y est associé ou non.

Le crédit renouvelable, se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. La partie du capital ainsi remboursée redevient disponible pour financer de nouveaux projets. Si l’on ne s’en sert pas, il ne coûte rien. La loi Lagarde exige désormais que chaque échéance de remboursement comprenne, en plus des intérêts, une partie du capital utilisé, comme pour un crédit amortissable. La loi prévoit également un délai maximal de remboursement de vos crédits renouvelables : 3 ans pour vos crédits de moins de 3 000 euros et 5 ans au-delà.

Ce concept pratique et très souple est donc intéressant. Dès l’acceptation définitive de son dossier, l’emprunteur peut compter sur de l’argent disponible en cas de coups durs ou d’imprévu et l’utiliser sans justificatif mis à part ceux transmis pour l’acceptation du dossier au départ. Il est possible de réaliser plusieurs achats dans la limite du montant disponible ce qui évite tout débordement. Mais attention à ce que l’on en fait !

À utiliser avec discernement

Étaler le paiement d’un appareil électroménager qui remplace celui qui vient de lâcher, régler les frais occasionnés par la rentrée ou même vouloir se faire plaisir… le crédit renouvelable peut être une solution pour ne pas renoncer à ses achats tout en préservant l’équilibre de son budget. À condition d’en connaître les mécanismes et de savoir bien l’utiliser. Sachez que la durée et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) d’un crédit renouvelable sont variables. La mensualité quant à elle varie en fonction du montant du crédit utilisé. Les taux sont supérieurs à ceux d’un prêt personnel car la souplesse d’utilisation a un coût.

Mais dans tous les cas, le crédit peut être soldé partiellement ou en totalité par anticipation et ce, sans pénalité ; c’est l’emprunteur qui choisit !

Un produit strictement réglementé

Contrairement aux idées reçues comme tout crédit, le crédit renouvelable est un produit très encadré. En plus de la réglementation générale du crédit à la consommation, la législation en vigueur a construit un dispositif de protection du consommateur propre au crédit renouvelable qui s’inscrit dans une logique préventive des situations de surendettement.

Depuis le 1er septembre 2010, de nouvelles mesures qui visent à encore mieux accompagner le consommateur et encadrer le crédit à la consommation, sont rentrées en vigueur. Ces mesures sont issues de la Loi Lagarde.

Si ces crédits peuvent donner l’impression d’être ouverts facilement (délivrance d’une carte en magasin, paiement en plusieurs fois sans frais quasi automatique…), tout comme les autres crédits il n’en reste pas moins que :

• une offre de contrat de crédit est obligatoirement soumise à l’emprunteur à l’ouverture et à chaque augmentation du montant de son crédit. Doivent y figurer notamment le montant maximum du crédit renouvelable, les modalités de son remboursement, l’obligation ou non de souscrire une assurance et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du crédit.
• l’emprunteur a un délai minimum de 15 jours pour l’examiner et y répondre.
• à partir du 1^er mai 2011, l’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours pour se rétracter.
• la durée du contrat est de 1 an renouvelable.
• le prêteur doit, 3 mois avant la date anniversaire de l’offre de crédit, informer l’emprunteur des conditions de reconduction du contrat et des modalités de remboursement des sommes dues si le contrat n’est pas renouvelé.
• si pendant 2 années consécutives, le crédit renouvelable n’a fait l’objet d’aucune utilisation, le prêteur doit adresser à l’emprunteur un document rappelant les conditions de reconduction du contrat. Sans retour signé par l’emprunteur 20 jours avant la date d’échéance du contrat, le contrat de crédit est résilié.
• l’emprunteur peut demander à tout moment la réduction du montant de son crédit renouvelable, la suspension de son droit à l’utiliser ou la résiliation de son contrat.
• chaque échéance de crédit renouvelable comprend obligatoirement un amortissement minimum du capital restant dû.

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