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Le microcrédit personnel

Le microcrédit

Des millions de personnes pauvres dans le monde (plus de 80 millions) ont pu, durant ces 30 dernières années, bénéficier d'un prêt d’un genre particulier pour soutenir leur activité ou démarrer de très petites entreprises : c'est le microcrédit !
Apparu dans les années 1970, il s'appuie alors sur un constat simple : l'offre bancaire traditionnelle n'est pas adaptée aux besoins des populations des pays en voie de développement ! Dans ces pays, les institutions de microfinance, environ 1700 aujourd’hui dans le monde, (qui proposent en plus du crédit, de l’épargne, de l’assurance…) inventent alors un nouveau modèle bancaire basé sur la proximité culturelle et géographique entre le prêteur et l’emprunteur.

• Le principe du microcrédit
• Le microcrédit dans les pays en voie de développement
• Le microcrédit en France
• Le microcrédit personnel, comment ça marche ?

Le principe du microcrédit

L’idée est simple : elle consiste à proposer à quelqu’un n’ayant pas accès au système bancaire et financier traditionnel une somme modeste, en rapport avec ses besoins pour son activité et remboursable par petites traites sur une période relativement courte. On distingue deux formes de microcrédit :

• Le microcrédit professionnel destiné à la création d’entreprise ou d’activités par des personnes en difficulté.
• Le microcrédit personnel, qui aide les ménages en difficulté à réaliser un projet dans une optique d’accès à l’emploi (exemple : achat d’une voiture pour se rendre à son travail…) ou au logement, et d’insertion sociale.

Le microcrédit dans les pays en voie de développement

Aujourd’hui, la microfinance est devenue dans les pays en voie de développement un standard économique et les institutions de microfinance ne sont en aucun cas des organisations caritatives. Cependant, et même si elles recherchent l’équilibre de leurs activités, elles se démarquent des institutions financières traditionnelles par une très forte relation avec l’emprunteur et un accompagnement tout au long du contrat. Cet accompagnement, apporté par des bénévoles ou des salariés de l’institution, est la clé de la réussite du microcrédit. C’est lui qui permet aux organismes d’obtenir des taux de remboursement de l’ordre de 95% !

Le microcrédit en France

L’accès au crédit est une des composantes essentielles de la citoyenneté économique. Dans une économie marchande la capacité à emprunter est à la fois un indice de positionnement social et un facteur d’insertion. Le crédit quand il est maîtrisé apparaît en effet comme un outil de responsabilisation et de projection dans le temps. Le microcrédit est apparu en France à la fin des années 1980, soutenu par les pouvoirs publics et s’est développé grâce à des institutions telles que l’ADIE. Cette association qui compte 130 agences en France délivre plus de 10 000 microcrédits professionnels par an à des chômeurs et allocataires de minima sociaux, créateurs de leur propre emploi et plus de 1300 microcrédit personnels pour l’emploi.

Début 2005, afin de faire de la lutte contre l’exclusion financière une priorité nationale, la Loi de Cohésion sociale, créait le Fonds de Cohésion Sociale (FCS). Doté par l’Etat de 73 M€ sur 5 ans et confié par le gouvernement en gestion à la Caisse des Dépôts, ce fonds a vocation à garantir des prêts à des personnes exclues de l’accès au crédit bancaire qu’il s’agisse de microcrédits professionnels (destinés à favoriser la création d’entreprises) ou personnels (destinés à faciliter des projets personnels permettant l’insertion sociale ou professionnelle). Si le microcrédit professionnel est aujourd’hui une réalité en France, le microcrédit personnel n’en est qu’à ses débuts.

Le micro crédit personnel, comment ça marche ?

A qui s’adresse-t-il ?

À des personnes à revenus faibles ou irréguliers, chômeurs, allocataires de minima sociaux, ou plus largement en difficulté d’accès au crédit, pour des projets permettant d’améliorer la situation économique et sociale de l’emprunteur et contribuant à son intégration sociale : accès à l’emploi (moyen de locomotion…), au logement (dépôt de garantie, frais de déménagement), à la formation, à la santé, équipements de première nécessité,…

Quels types de prêts sont accordés ?

Des prêts personnels compris, sauf exception, entre 300 € et 3 000 € et d’une durée maximale de 48 mois.
Des taux compris entre 4 et 8% en général.
Des taux d’intérêt modérés définis par la banque prêteuse.
Des mensualités de remboursement pouvant s’intégrer dans le budget de l’emprunteur, généralement inférieures à 100 €.

Quels sont les acteurs ?

• Des acteurs associatifs ou sociaux (associations, CCAS, Maisons de l’emploi…) qui identifient les bénéficiaires, vérifient que le crédit est la bonne solution, s’assurent de la capacité de remboursement des demandeurs et les accompagnent pendant toute la durée du prêt. Une charte d’accompagnement précise les règles de collaboration entre l’établissement de crédit et le réseau accompagnant pour chaque expérience.
• Les banques et établissements financiers agréés qui prennent la décision d’octroi des prêts (après étude personnalisée).
• Le Fonds de Cohésion Sociale qui apporte sa garantie aux établissements prêteurs.

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